“您对这个方案有什么要求？”


　　“当然是收益率越高越好咯！”

　　这样的对话在理财师给客户做理财规划的过程中不止一次地发生。虽然这是人之常情，却给理财师的工作带来很大难题——如果客户无法明确自己的目标，那么无论什么方案都难以达到要求。这是因为，在方案设立之前、甚至方案勉强实施之后，都无法衡量怎样才算好。

　　一次次地给客户举例，不断地缩小范围，最终发现理财者的终极目标其实都一样，那就是财务自由。正面积极的心态有助于我们实现这个终极目标。何不把这个终极目标当成游戏通关后的奖励？财务自由这个大怪不是那么好打的，和所有的游戏一样，实现财务自由的游戏也需要一关关地攻破。

　　第一关：财务保障

　　请回答这个问题：假如收入来源突然枯竭、生意失败、公司倒闭、被解雇或卧病不起……在这样的情况下你在经济上能支撑多久？

　　财务保障探讨的正是这种情况。因为你有自己的灵活积蓄或者其他各种形式的应急资金(如父母救济、社会保障、商业保险等)，所以在出现突发事件时仍有能力继续过好日子。墨菲定律告诉我们：“如果事情有变坏的可能，那这种可能几乎一定会发生。”命运打击加上经济窘迫，或者由于财务问题而被迫做出妥协，将是多么的不值得！

　　首先让我们算一下，在紧急情况下你每月需要多少钱。写下你所有的固定支出，包括伙食、租金或按揭、交通、通讯费这最基本的四大类。当然，还得加上可能发生的医疗费用。根据上面的数字，你达到财务保障水平每月需要不受影响的获得多少收入呢？

　　要想算出财务保障的总值，还得知道另一个变量——时间。你要问自己：如果丢了工作，大概需要多长时间能重新找到一份满意的工作？如果因病无法取得薪酬，大概需要多长时间康复至恢复工作能力？

　　财务保障需求×财务保障期限+可能发生的医疗费用=财务保障底限

　　这个数字是为了达到财务保障而需要的绝对下限了。为了你的健康、精神状态，同时为了你的家庭，你必须拥有这个数额。而通过何种方式去准备财务保障有多种选择。一般建议用现金或短期理财准备6~12个月的财务保障。用商业保险分散风险，应对可能突发的医疗费用及康复期间生活费用。只有达到这个数额，你才可能有轻松的心态和足够的时间找到满意的工作，安心地疗养。每个人都需要安全感。无论你有多坚强，从强者地位出发，你才能更好地处理问题，而财务保障可以给你这种强者地位。

　　第二关：财务安全

　　财务保障只是你可以在危机中生存下来的最低下限。这时，如果意外情况出现，你不得不掏空口袋。虽然你安全地渡过了危机，但你的资本也消耗殆尽。只有积累了足够的资本，能够完全靠被动收入生活，你才算获得了真正的安全。这个阶段，我们的目的是创造一种安全的局面：无论发生什么事情，你都可以生活得很好，完全不必操心钱的问题。就像你拥有一台造钱机器，每月不断地造出这个月所需的钱。换句话说，你需要足够的资金进行妥善的投资，以获得足够的利息支付每月基本开支。

　　财务安全量×收益率=每月基本开支

　　这里的核心变量是收益率。我们不妨保守一些，可参考银行存款利率或保本理财收益率。该阶段，本金安全非常重要。毕竟，一台零件缺损的造钱机器是造不出钱的，哪怕只少了一个螺丝钉。

　　第三关：财务自由

　　想一想，如果你已经到达第三关，实现了财务安全，你现在会做什么？这里有些提示，让你回答起来更为容易：想象你只能再活6个月，在这6个月里你想做些什么？如果不缺钱，那还有什么能阻碍你去做这些事情呢？终于到了打败大怪，实现梦想的时候了！

　　你是否清楚，大多数人之所以不能实现自己的梦想，首先是因为他们从来没考虑过为实现梦想必须做什么。

　　绝不动用本金。首先，我们必须知道一个重要的原则：永远不要去拆这台造钱的机器，它造出的钱将帮助你实现所有的梦想。这意味着你的造钱机器必须够大，以承担梦想的代价。

　　梦想的成本。首先列出所有的愿望，即使它看起来不太现实，并弄清它们的大概成本。因为绝对不能动用本金的原则，在大笔支出时，我们可以运用按揭这种分期付款的方式。将所有的项目列出，然后计算每月总共需要多少被动收入才够支付。

　　财务自由×收益率=梦想值

　　你需要足够的资本，进行明智地投资，以每月带给你足够的钱去支付上面列出的各项支出。这时的收益率可以比财务安全阶段稍高些，可参照较长期理财产品收益率。

　　最后用本杰明·富兰克林的一句话来结束这场财务自由的通关游戏吧，“通往幸福的路有两条：减少欲望或增加财富……如果你聪明过人，就会双管齐下。”